排版Lily

校对Emma

辛辛苦苦一辈子却要为退休后的生活担忧，这种现象并不鲜见，就连在美国也是如此。曾经听说过一句话：“美国是老年人的地狱”，在这里，最担心的莫过于养老问题了。

来自美国人口统计局(Censusgov)年的数据，自年以来，在年至年出生的婴儿潮一代的老龄化推动下，全国65岁及以上的人口迅速增长。在过去十年中，65岁及以上人口增长了三分之一以上（高达总人口的34.2%），从年到年增长了3.2%。

其实美国养小不养老的现象并非子女不孝，很多老年人是自己独立居住，子女要照顾老人还真有现实的困难，特别是那些与父母居住地隔着几百英里的子女，很难放弃工作而搬到父母居住地来照顾老人。美国老人爱独居，具有这种思想的美国人，白人占72%，非裔占68%，西裔占60%，亚裔最少占49%。

老有所居，居有所安。安居之所是老人生活最重要的一部分。今天，城市君就带大家聊一下在美国养老究竟可以怎么养？有什么选择？又得花多少钱才能实现“养老自由”？

根据老年人的自理能力、健康状况、经济情况，美国养老居住的形式主要有以下几种：

一.居家护理HomeCare

能够在家养老，也算是很幸福的一种选择了。不过随着年龄的增长、认知能力下降、行动开始不便时，就需要专业的居家护理服务HomeCare了。

HomeCare具体包括对老人的监护照顾服务，以及提供日常生活中的帮助，比如吃饭、洗澡、开车等等，同时还会提供老人的陪伴。

二.独立生活社区IndependentLivingCommunity

身体健康，能独立自理生活，无需他人照顾的老年人，可以选择卖掉从前的房子，入住独立养老社区。社区的房子可能是独栋别墅、联排别墅、公寓或移动房屋。房子可以购买，也可以租赁。

不过这一种有年龄限制，必须要55岁以上才可以入住，社区一般都会提供餐厅、洗衣房、健身房、俱乐部等等公共设施。

三.辅助生活社区AssistedLivingCommunity

对于可以部分自理，但无法独立生活，需要日常生活协助，但不需要24小时专业医疗护理的老人，辅助生活社区是最好的选择。

辅助生活社区和独立生活社区生活环境类似，除了餐厅、健身房等等基本生活设施，还增加了24小时日常生活的辅助性服务。比如三餐、穿衣、洗澡、喂药、如厕、求医、就诊、接送等。

四.持续护理退休社区CCRC(ContinuingCareRetirementCommunities)

如果老人身体健康，现在可以独立生活，希望在今后生活的每一个阶段都得到照料，即生活服务有保障，可以选择连续照料退休社区居住。一般个人付给社区一次性费用和月租费来支付生活开销。社区为老人提供住房、活动、服务、医疗照料。不同的是，它提供老年不同阶段的连续照料，从独立生活到必要时的辅助生活和护理院,一般连续照料退休社区需要州政府的许可。

五.疗养院NursingHome

对于没有自理能力、需要专业医疗护理、但尚不需要住院治疗的老人来说，疗养院是首选，医院以外，能得到最专业护理的机构了。疗养院里除了提供诸如清扫、洗衣、餐饮、喂药等日常生活协助，还有医护人员24小时提供医疗服务与治疗。有的可能会设置专业的躯体康复、语言训练中心，或者特别照顾阿尔兹海默患者的部门。

教育、医疗和养老，并称三台碎钞机。根据老人健康情况、居住条件、所需服务、住房类型等不同情况，花费各有所异。

对于居家护理HomeCare来说，价格通常都是按照时薪计算，根据Genworth年发布的护理价格报告，在家护理服务的平均时薪为24。如果一个星期雇佣护工20个小时，一个月的价格就在；如果雇佣一名全职护工，那么一个月的费用为。

HomeCare全美最贵的城市是加州的圣何塞地区，一个月高达。

辅助生活社区AssistedLivingCommunity每年约5-6万,而疗养院NursingHome的价格最为昂贵，如果想要一个私人房间，一天的价格为，或者一个月,半私人的房间也要一天，或者一个月。

最近几年，美国养老院的费用大幅攀升，这一趋势在未来几年内会加速。事实上估计到年，养老院半私人房间的每月费用将远远超过10,，增加约三分之一。对于私人房间，预期的年度费用已经超过了六位数的大关。

这样高昂的费用，不要说普通百姓，就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出。

大家首先想到的应该就是退休金了，但说句老实话，退休金真的没有多少。假设你工作时的年薪在5万左右，那么你工作10年退休金大约为/月；工作20年，退休金约为/月；工作35年退休金约为/月。

其实在美国，人们更倾向于购买永久寿险PermanentLifeInsurance，因为它除了可以给家人带来保障，还能提供稳定增长的现金价值。

指数型万能险在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。它的优势可以说秒杀一切其他保险：

第一.风险低，杠杆高

IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率利息至少为0%。用下面一张图来说明。

图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。

美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。

以全美人寿(Transamerica)为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达7.94%。而这几大指数20年的平均回报分别只有4.02%，-1.25%，2.51%。

第二.灵活性高

根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。

在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。

第三.税务优势

美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

第四.拥有生前利益

这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。